마이너스통장 사용방법과 이자계산방법 그리고 마이너스통장 한도에 대해서 알아보려고 합니다. 마이너스통장이라는 것은 마통이라고 불리며, 대출형식이지만, 대출이 아닌 형식으로 사용을 할 수 있습니다. 그럼 같이 알아보도록 하죠.
마이너스통장 사용방법
마이너스통장 사용방법을 알기 전, 마이너스통장이라는 게 무엇인지 알아야 합니다. 일명 [마통] 으로 불려지는 통장입니다.
일반적으로 통장에는 마이너스가 없지만, 통장잔액 부분에 마이너스 표시가 되는 통장입니다. 마통의 경우 신용대출과 담보대출로 나누어지는데, 신용대출의 경우 신용등급 및 소득 등을 평가하여 대출을 해주며, 담보대출의 경우 부동산, 자동차 등의 담보를 제공하고 담보의 가치를 책정하여 해당 금액만큼 대출하는 상품입니다.
마이너스 대출은 이 2가지로 나뉘어 있기에, 꼭 신용대출로만 이용하는 것은 아닙니다. 마이너스통장 상환 방법으로는 [만기일시상환] 방법으로 이루어집니다.
마이너스통장은 만기일시상환 방식으로 상환을 할 수 있기 때문에 대출이라고 볼 수 있습니다. 만기일시상환이라는 것은 매월 이자를 납부하다가, 만기일에 원금 전액을 일시불로 상환을 해야 하는 방식입니다.
마이너스통장은 금융권에서 정해준 한도 내에서는 자유롭게 상환과 재대출이 가능하기 때문에 여유가 생긴다면 상환이 바로 가능하고, 다시 여유가 없을 경우 재대출이 가능하기 때문에 손쉽게 사용할 수 있습니다. 신용대출만 있다고 할 수 있지만, 제대로 본다면 마이너스통장은 한도대출이 맞다고 할 수 있습니다.
한도대출이라는 것은 대출금을 돈을 빌리는 사람에게 지급해 주는 것이 아닌, 통장에서 출금을 해서 사용할 수 있는 한도를 부여하는 것이 한도대출인데, 마이너스통장의 성격과 아주 비슷하다고 볼 수 있습니다.
쉽게 말하자면, 마이너스통장은 은행에서 정한 한도까지 언제든지 사용하고, 언제든지 상환을 할 수 있는 돈으로 편의성이 높다고 할 수 있습니다. 대부분의 직장인들이 별도의 현금이 필요한 대출을 받지 않고, 생활비 명목으로 마이너스통장을 이용하는 것이 이 부분이라고 할 수 있습니다.
신청을 하게 되면, 자유롭게 내가 원하는 만큼 사용을 하고, 내가 여유가 생기면서 다시 상환을 하고, 이후에 다시 재사용 신청을 할 수 있어 높은 편의성을 특징으로 할 수 있습니다.
마이너스통장 단점
마이너스통장 단점으로는 아래와 같습니다.
- 마이너스통장 이자는 일반대출에 비하여 고금리 적용
- 마이너스통장 개설 시 일반대출 한도 감소
위의 2가지가 가장 큰 단점이라고 할 수 있습니다. 마이너스통장 이자는 일반적인 대출보다는 금리가 높습니다.
한도대출 방식으로 진행이 되는 마이너스통장은 은행입장에서는 언제든지 돈을 준비해야 하기 때문에 은행입장에서는 다른 곳으로 대출이 나가야 하는 돈이 묶여버리는 형식이 되어버리기 때문에 이자수익이 낮아지고, 자금회전율이 낮아지기 때문에 일반적 대출 이자보다는 고금리로 진행이 됩니다.
마이너스통장은 받았다고 해서 원금전체가 이자가 되는 것이 아니며, 사용한 금액이 발생하게 되면 그 금액을 사용한 기준일과 금액으로 이자가 형성이 되기 때문에 큰 금액이 한 번에 빠져나가는 게 아니라면 아무리 고금리라고 하더라도 큰 대출이자가 발생하지 않기에 사용하기에는 좋습니다.
그리고 마이너스통장의 경우 대출한도에 영향을 미치게 되는데, 원래 받을 수 있는 총 대출 한도가 3억 원이라고 할 경우, 5,000만 원의 마이너스 통장 개설을 했다면, 총 대출 한도는 2억 5천만 원으로 한도가 줄어들게 됩니다.
마이너스통장 또한 한도대출 형식으로 대출로 부류가 되기 때문에 대출을 받은 것으로 간주하여, 대출 한도가 줄어들게 된다는 점입니다. 마이너스통장을 사용하지 않고, 개설을 한 상태만으로도 대출 한도는 감소가 됩니다.
그리고 마이너스통장을 사용하는 이유가 지금의 상황에서 금전적으로 여유가 없기 때문에 사용을 하는데, 한번 개설을 하고 사용을 해본다면 지금 내가 당장의 현금이 없더라도 생활을 할 수 있지만, 여유가 되면서 상환을 하게 되고, 이후에 다시 여유가 없을 경우 다시 사용을 하게 됩니다. 즉, 한번 달콤한 맛을 보게 된다면 상환을 하더라도 다시 재사용을 하기 때문에 쳇바퀴처럼 탈출을 할 수 없다는 단점이 있습니다.
제 주위에서도 어느정도 일정 소득이 있고, 사회적 지위가 있음에도 불구하고, 마이너스 통장을 사용을 하는데, 평생 사용을 할 생각으로 마이너스통장을 이용하는 분들이 많은 만큼, 한번 사용을 할 때 잘 생각을 하고 판단을 해야 합니다.
마이너스통장 장점
마이너스통장 단점을 알아보았다면, 이제는 장점을 알아볼 차례입니다. 장점은 아래와 같습니다.
- 신청하고, 사용하기에 간편함
- 이자비용이 낮음
- 중도상환수수료 면제
위의 3가지가 마이너스통장의 장점이라고 할 수 있습니다. 우선적으로 마이너스통장의 경우 개설을 하더라도 사용을 하지 않을 경우 이자는 발생하지 않고, 첫 사용금액부터 기준일 설정이 되고, 마이너스통장 이자가 발생하게 됩니다.
5,000만 원 마이너스통장 개설을 했다고 가정을 하고, 하루에 10만 원을 사용한다고 가정을 한다면, 5,000만 원에 대한 원금이자가 아닌, 내가 사용한 만큼의 이자가 발생하게 되며, 5%의 이자로 계산을 한다면 100,000원 기준으로 5%는 5,000원으로 100,000원만 사용했을 경우 5,000원의 연이자를 지급하면 되는 것입니다.
일반 대출의 경우 원금에 대해서 이자를 책정하는 반면, 마이너스통장 이자의 경우 내가 사용한 금액만큼만의 이자가 발생하기 때문에 이자가 낮다고 볼 수 있습니다. 표면금리는 높다고 볼 수 있으나, 사용금액이 낮을 경우에는 부담할 이자가 생각보다 낮다고 볼 수 있습니다.
마이너스통장 신청과 사용의 경우 은행에 가서 마이너스통장 신청을 하고 발급을 받게 되면, 대출한도 내에서 입금과 출금이 자유롭습니다.
즉, 내가 오늘 100,000원을 사용했고, 다음날에 여유가 생겨 100,000원을 입금한다면 5%의 이자를 하루금액만큼의 이자만 내면 됩니다. 사용하는 동안에는 언제든지 출금과 상환이 자유롭기 때문에 편하게 사용할 수 있다는 장점이 있습니다. 대출 기간 동안에는 출금(대출)과 입금(상환)이 자유롭게 이루어지기 때문에 편하게 사용을 할 수 있습니다.
그리고 마이너스통장의 경우 중도상환수수료 면제가 됩니다. 수시로 상환과 수시로 대출이 나타나는 통장이기 때문에 중도상환수수료가 없다는 장점이 있어 많은 분들이 이용을 하고 있습니다.
마치 일반 신용카드처럼 사용을 하고, 결제 후 바로 현금으로 결제대금 상환하는 것과 동일하다고 볼 수 있지만, 신용카드에 비해 낮은 이자와 더불어 많은 대출금액을 받을 수 있다는 장점이 추가로 더 있습니다.
마이너스통장 한도 마이너스통장 이자
마이너스통장 한도 결정을 하는 것은 발급을 받는 사람의 소득과 신용등급입니다. 주 거래은행이라고 하더라도 마이너스통장 한도에 큰 영향을 주지는 않습니다. 마이너스통장 한도 계산식은 아래와 같습니다.
- 신청자 소득 x 신용점수 배수 – 기타 신용대출금액
위에서 설명을 했을 때 마이너스통장이 개설되어있다면, 일반 대출한도에서도 감액이 된다고 말했지만, 마이너스통장 또한 동일하게 되어 있습니다. 기타 신용대출을 받았다면 마이너스통장 한도에도 영향을 미치게 되며, 발급을 받으려는 사람의 소득과도 연관이 있습니다.
기본적으로 본인 연소득의 100% ~ 200% 가량의 마이너스통장 한도가 개설이 가능하다고 볼 수 있습니다. 신용점수는 소득과 대출 등을 평가하늗네, 신용점수가 높으면 높을수록 그 사람의 자금력을 알 수 있는 것으로 최소 본인의 연소득 100% ~ 200%가량을 마이너스통장 한도라고 볼 수 있습니다.
마이너스통장 이자 계산하는 방법
마이너스통장 한도를 알아보고, 이후에는 마이너스통장 이자 계산 방법을 알아봐야 합니다. 가장 중요한 것은 이자입니다. 한도의 경우 생활비 명목으로 사용하는 것은 1억이나, 2억 정도가 필요한 것이 아니며, 3천만 원 ~ 5천만 원 사이가 필요하기 때문에 대부분의 직장인들의 마이너스통장 한도는 3,000만 원 ~ 5,000만 원 사이가 될 것으로 한도는 문제가 없을 수 있습니다. 하지만 표면금리가 높을 경우 이자를 많이 내야 한다는 생각이 될 수 있습니다.
해당 통장의 경우 내가 사용하는 날에 사용금액에 따른 이자를 가산하기 때문에 매일매일 이자를 계산한다고 볼 수 있습니다. 하루 사용하고, 다음날에 상환을 했다면 하루중 가장 통장잔액이 낮았던 금액에 대해서 이자를 부과하기 때문에 표면금리가 높을 뿐, 사용금액이 엄청나게 많지 않을 경우에는 마이너스통장 이자는 부담이 많이 되진 않습니다.
대략적으로 30,000,000만원 한도를 가정을 하고, 10,000,000원을 한 번에 사용했을 경우 기본 금리로 알려진 5%의 금리로 기준을 할 때 50,000원 정도의 이자를 볼 수 있습니다. 계산방법은 아래와 같습니다.
- 마통 사용한 일자 기준 : 10,000,000원 x (연이자 5% / 365) x 상환까지 일자
위의 계산식이 마이너스통장 이자 계산방법 입니다. 계산하기가 싫으시다면, 아래에 마이너스통장 이자 계산기를 활용해보시기 바랍니다.
마이너스통장 이자 저렴한곳 찾는 방법
그러면 마지막으로 마이너스통장 이자 저렴한 곳을 찾는 방법입니다. 위에서도 말했듯이 대출한도와 금리는 신청자의 소득과 대출내역 등의 신용도 확인을 한 이후 결정이 됩니다. 이자율 또한 신용도에 따라 결정이 되는데, 은행별로 마이너스통장 이자확인 방법이 있습니다. 아래 링크에서 바로 확인해보시기 바랍니다.
대출 관련 도움이 되는 글
돈 정보는 아래에서 확인 가능합니다.
간단하게 마이너스통장 대출 한도와 이자 등에 대해서 알아보았습니다.